Kamis, 31 Oktober 2013

Asuransi Pendidikan

Tugas Softskill
Asuransi dan Manajemen Risiko

gundar




Asuransi Pendidikan

Oleh:
Galuh Adhitia Putra - 53211000 - (3DF01)







Universitas Gunadarma
Depok
2013
A.     ASURANSI

I.      PENGERTIAN ASURANSI

Sebelum kita membahas mengenai Asuransi Pendidikan, alangkah lebih baik jika kita mengetahui terlebih dahulu apa yang dimaksud dengan Asuransi, berikut pengertian Asuransi yang penulis dapat dari berbagai sumber sebagai berikut:

Menurut Wikipedia.com:

Asuransi adalah istilah yang digunakan untuk merujuk pada tindakan, sistem, atau bisnis dimana perlindungan finansial (atau ganti rugi secara finansial) untuk jiwa, properti, kesehatan dan lain sebagainya mendapatkan penggantian dari kejadian-kejadian yang tidak dapat diduga yang dapat terjadi seperti kematian, kehilangan, kerusakan atau sakit, dimana melibatkan pembayaran premi secara teratur dalam jangka waktu tertentu sebagai ganti polis yang menjamin perlindungan tersebut. Istilah "diasuransikan" biasanya merujuk pada segala sesuatu yang mendapatkan perlindungan.

Menurut Undang-Undang No.2 Th 1992:

Asuransi dalam Undang-Undang No.2 Th 1992 tentang usaha perasuransian adalah perjanjian antara dua pihak atau lebih, dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung, dengan menerima premi asuransi, untuk memberikan penggantian kepada tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan atau tanggung jawab hukum pihak ke tiga yang mungkin akan diderita tertanggung, yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti, atau memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan.

Badan yang menyalurkan risiko disebut "tertanggung", dan badan yang menerima risiko disebut "penanggung". Perjanjian antara kedua badan ini disebut kebijakan: ini adalah sebuah kontrak legal yang menjelaskan setiap istilah dan kondisi yang dilindungi. Biaya yang dibayar oleh "tertanggung" kepada "penanggung" untuk risiko yang ditanggung disebut "premi". Ini biasanya ditentukan oleh "penanggung" untuk dana yang bisa diklaim di masa depan, biaya administratif, dan keuntungan.

Berikut ini penulis memberikan studi kasusnya: seorang pasangan membeli rumah seharga Rp. 100.000.000,- Mengetahui bahwa kehilangan rumah mereka akan membawa mereka kepada kehancuran finansial, mereka mengambil perlindungan asuransi dalam bentuk kebijakan kepemilikan rumah. Kebijakan tersebut akan membayar penggantian atau perbaikan rumah mereka bila terjadi bencana. Perusahaan asuransi mengenai mereka premi sebesar Rp. 1.000.000,- per tahun. Risiko kehilangan rumah telah disalurkan dari pemilik rumah ke perusahaan asuransi.

Menurut Kitab Undang-Undang Hukum Dagang:

Definisi Asuransi menurut Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD), tentang asuransi atau pertanggungan seumurnya, Bab 9, Pasal 246:

"Asuransi atau Pertanggungan adalah suatu perjanjian dengan mana seorang penanggung mengikatkan diri kepada seorang tertanggung, dengan menerima suatu premi, untuk memberikan penggantian kepadanya karena suatu kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, yang mungkin akan dideritanya karena suatu peristiwa yang tak tertentu.”


II.    PENANGGUNG MENGGUNAKAN IKMU AKTUARIA

Penanggung menggunakan ilmu aktuaria

Penanggung menggunakan ilmu aktuaria untuk menghitung risiko yang mereka perkirakan. Ilmu aktuaria menggunakan matematika, terutama statistika dan probabilitas, yang dapat digunakan untuk melindungi risiko untuk memperkirakan klaim di kemudian hari dengan ketepatan yang dapat diandalkan.

Contohnya, banyak orang membeli kebijakan asuransi kepemilikan rumah dan kemudian mereka membayar premi kepada perusahaan asuransi. Bila kehilangan yang dilindungi terjadi, penanggung harus membayar klaim. Bagi beberapa tertanggung, keuntungan asuransi yang mereka terima jauh lebih besar dari uang yang mereka telah bayarkan kepada penanggung. Lainnya mungkin tidak membuat klaim. Kalau dirata-ratakan dari seluruh kebijakan yang dijual, total klaim yang dibayar keluar lebih rendah dibanding total premi yang dibayar kepada tertanggung, dengan perbedaannya adalah biaya dan keuntungan.

III.  KEUNTUNGAN PERUSAHAAN ASURANSI

Perusahaan asuransi juga mendapatkan keuntungan investasi. Ini diperoleh dari investasi premi yang diterima sampai mereka harus membayar klaim. Uang ini disebut "float". Penanggung bisa mendapatkan keuntungan atau kerugian dari harga perubahan float dan juga suku bunga atau deviden di float. Di Amerika Serikat, kehilangan properti dan kematian yang tercatat oleh perusahaan asuransi adalah US$142,3 milyar dalam waktu lima tahun yang berakhir pada 2003. Tetapi keuntungan total di periode yang sama adalah US$68,4 milyar, sebagai hasil dari float.

IV. PRINSIP DASAR ASURANSI

Dalam dunia asuransi ada 6 macam prinsip dasar yang harus dipenuhi, yaitu :
1.    Insurable interest Hak untuk mengasuransikan, yang timbul dari suatu hubungan keuangan, antara tertanggung dengan yang diasuransikan dan diakui secara hukum.
2.    Utmost good faith Suatu tindakan untuk mengungkapkan secara akurat dan lengkap, semua fakta yang material (material fact) mengenai sesuatu yang akan diasuransikan baik diminta maupun tidak. Artinya adalah : si penanggung harus dengan jujur menerangkan dengan jelas segala sesuatu tentang luasnya syarat/kondisi dari asuransi dan si tertanggung juga harus memberikan keterangan yang jelas dan benar atas obyek atau kepentingan yang dipertanggungkan.
3.    Proximate cause Suatu penyebab aktif, efisien yang menimbulkan rantaian kejadian yang menimbulkan suatu akibat tanpa adanya intervensi suatu yang mulai dan secara aktif dari sumber yang baru dan independen.
4.    Indemnity Suatu mekanisme dimana penanggung menyediakan kompensasi finansial dalam upayanya menempatkan tertanggung dalam posisi keuangan yang ia miliki sesaat sebelum terjadinya kerugian (KUHD pasal 252, 253 dan dipertegas dalam pasal 278).
5.    Subrogation Pengalihan hak tuntut dari tertanggung kepada penanggung setelah klaim dibayar.
6.    Contribution Hak penanggung untuk mengajak penanggung lainnya yang sama-sama menanggung, tetapi tidak harus sama kewajibannya terhadap tertanggung untuk ikut memberikan indemnity.

V.   PENOLAKAN ASURANSI

Beberapa orang menganggap asuransi sebagai suatu bentuk taruhan yang berlaku selama periode kebijakan. Perusahaan asuransi bertaruh bahwa properti pembeli tidak akan hilang ketika pembeli membayarkan uangnya. Perbedaan di biaya yang dibayar kepada perusahaan asuransi melawan dengan jumlah yang dapat mereka terima bila kecelakaan terjadi hampir sama dengan bila seseorang bertaruh di balap kuda (misalnya, 10 banding 1). Karena alasan ini, beberapa kelompok agama termasuk Amish menghindari asuransi dan bergantung kepada dukungan yang diterima oleh komunitas mereka ketika bencana terjadi. Di komunitas yang hubungan erat dan mendukung di mana orang-orangnya dapat saling membantu untuk membangun kembali properti yang hilang, rencana ini dapat bekerja. Kebanyakan masyarakat tidak dapat secara efektif mendukung sistem seperti di atas dan sistem ini tidak akan bekerja untuk risiko besar.

 

B.     ASURANSI PENDIDIKAN

I.      PENGERTIAN ASURANSI PENDIDIKAN

Selanjutnya pada bagian ini saya akan membahas mengenai Asuransi Pendidikan yang penulis dapat dari akun twitter @AidilAKBAR adalah sebagai berikut:

Dewasa ini Asuransi Pendidikan sedang ramai diperbincangkan dan patut diperhitungkan karena banyak orang yang mulai concern tentang persiapan dana pendidikan, sehingga mereka mencari pilihan produk Asuransi Pendidikan ini.

Dahulu produk Asuransi Pendidikan yang ditawarkan menggunakan asuransi jenis tradisional WholeLife atau Endowment. Dengan produk WholeLife/Endowment ini biasanya sudah ada jangka waktu dana keluar atau penarikan dana seperti ketika anak masuk SD, SMP, SMU, dan kuliah , biasanya disebut tahapan. Saat ini dapat dipastikan sebagian besar Asuransi Pendidikan yang ditawarkan berbasis unitlink. Sudah sering dipebincangkan bahwa banyak sekali kesalahan berhubungan dengan unitlink , tebayang dengan Asuransi Pendidikan pun akan terjadi kesalahan-kesalahan ini. Perlu diingat bahwa basis dari asuransi pendidikan sekarang kebanyakan adalah unitlink dan ada 2 jenis layanan yaitu proteksi (perlindungan) dan investasi.

Secara konsep tujuan awal dari Asuransi Pendidikan adalah untuk menyediakan dana pendidikan bagi anak-anak kita. Sebenarnya tidak perlu pakai produk asuransi juga bisa, tapi dengan memakai produk asuransi sudah ada proteksinya. Asuransi Pendidikan sendiri awalnya bertujuan memberikan proteksi jiwa (bagi orang tua) dan investasi dana pendidikan bagi si anak, tapi yang akhirnya sering terjadi belakangan ini banyak dijumpai kasus salah konsep dan salah jual. Dimana letak salah konsep dan salah jual tersebut?

Bagian Asuransi Jiwa dari Asuransi Pendidikan sebenarnya dibuat bertujuan untuk meng “cover” jiwa pemilik dana (gaji) alias si pembayar premi asuransi tersebut dalam hal ini harusnya orang tua. Yang artinya, fungsi awal dari Asuransi Jiwa di Asuransi Pendidikan adalah bila orang tua meninggal dunia, anak akan mendapatkan sejumlah dana untuk melanjutkan biaya sekolah dan kuliahnya, langsung dimuka. Case Closed. Yang terjadi belakangan ini hasil kreatifitas agen, seperti apa bentuknya?
Aidil Akbar menjelaskan dasar-dasar dari Asuransi Pendidikan dan fungsi asuransi tersebut, ditulisan kali ini kita akan membahas kreatifitas yang banyak dilakukan agen di lapangan yang ujung-ujungnya justru tidak sesuai dari tujuan semula Asuransi Pendidikan.

Belakangan ini banyak agen yang kreatif dalam menjual Asuransi Pendidikan ini dengan cara yang berbeda dari konsep diatas, seperti apa kreatifnya? Alih-alih meng cover si bapak atau ibu pemilik dana (yang bayar premi asuransi), yang dilindungi jiwanya justru si anak. Dengan kata lain, konsep ini berjalan kalau orang tuanya meninggal dunia, anak tidak dapat dana untuk kuliah mereka langsung saat itu alias Uang Pertanggungan (UP) nya tidak keluar.  Lalu kemana uangnya? Seperti apa skemanya? Jadi rupanya dibuat skema bahwa yang dicover jiwanya adalah si anak, bukannya orang tua, sehingga apabila orang tua meninggal dunia maka UP nya tidak keluar, UP hanya keluar kalau si anak yg meninggal dunia.

Sebagai gantinya, agen unitlink ini akan menganjurkan anda untuk beli rider (asuransi tambahan) , namanya payor benefit (di beberapa perusahaan namanya beda, tapi tujuannya sama). Rider Payor Benefit ini akan meneruskan membayarkan premi meskipun orang tua meninggal sampai anak selesai sekolah. Banyak agen berargumentasi, dengan cara mengcover si anak maka biaya asuransinya akan kecil, Tapi dengan membeli rider payor benefit, klien justru bayar asuransi tambahan alias dobel.

Dengan ini perhatikan polis asuransi baik-baik, apakah benar anda membeli seperti skema si agen? Atau keinginan awal anda membeli asuransi jiwa agar kalau anda meninggal dunia terdapat sejumlah dana didepan untuk biaya kuliah anak.

Berikut ini Tips mempersiapkan dana pendidikan menurut Prita Ghozie:
1.      Tentukan sekolah mana yang ingin dituju, hitung kebutuhan biaya saat ini. Lakukan riset atau tanyakan kepada perencana keuangan mengenai hal ini. Lalu, hitung kebutuhan biaya nanti dengan memasukkan inflasi sebesar 10 - 15 persen per tahun.
2.      Periksa kembali tabungan atau investasi yang sudah Anda persiapkan. Jika dananya belum cukup atau bahkan belum ada sama sekali, sekaranglah saatnya untuk mempersiapkan.
3.      Sesuaikan produk keuangan yang dipilih dengan jangka waktu kebutuhannya. Masing-masing produk keuangan memiliki karakter dan fungsi yang berbeda. Misalnya, produk reksadana saham bisa digunakan untuk memenuhi tujuan dana kuliah anak yang jangka waktunya masih lebih dari 10 tahun dari sekarang, tapi produk ini tidak sesuai untuk memenuhi dana pendidikan jangka pendek untuk anak yang akan kuliah 3 tahun lagi.
4.      Beli proteksi asuransi jiwa murni, yang akan memberikan jaminan apabila kepala keluarga meninggal dunia dan tidak dapat meneruskan investasi. 

II.    CONTOH STUDI KASUS

Contoh 1:

Pak Rehan adalah seorang karyawan swasta yang sekarang berusia 27 tahun dan sudah menikah serta memiliki seorang anak perempuan. Dia mulai menyisihkan gajinya sebesar Rp. 500.000 untuk asuransi pendidikan si buah hatinya yang berusia 3 tahun. Pak Rehan berencana menyisihkan uang gajinya untuk membayar premi asuransi pendidikan yang dia ambil setiap bulan selama 10 tahun dengan asumsi bunga premi asuransinya sebesar 12%. Maka dalam satu tahun, polis asuransi Pak Rehan adalah Rp. 6.720.000 (Rp. 500.000 x 12 bulan  x 12%).Dalam jangka waktu 10 tahun, Pak Rehan hanya mengambil asuransi pendidikan ketika anaknya masuk SD sebesar Rp. 20.000.000.

Dengan pengambilan ini, apakah Pak Rehan masih memiliki polis asuransi yang cukup pada tahun ke 10? Jawabanya tentu saja iya, karena pada tahun ke 10 setelah pengambilan, total polis asuransi Pak Rehan adalah sebesar Rp. 78.451.046. Untuk informasi lengkapnya silahkan lihat tabel di bawah ini:
study case 1
Keterangan:
  • Bunga tahun ke-1 didapat dari Rp. 6.000.000 x 12% = Rp. 720.000.
  • Bunga tahun ke-2 diperoleh dari Rp. 12.720.000 x 12% = Rp. 1.526.400.
  • Tahun berikutnya juga sama di mana total tabungan per tahun dikali dengan 12%.
Total persentase bunga asuransi pendidikan Pak Rehan adalah sebesar 119% (Rp. 78.451.046 / Rp. 66.000.000 x 100%).
Contoh 2:
Ibu Sri mulai membeli asuransi pendidikan anaknya saat si buah hati sudah berusia 6 tahun. Dia menyisihkan gajinya sebesar Rp. 650.000 per bulan untuk membayar premi asuransi pendidikan yang dia ambil dengan asumsi bunga sebesar 11%. Ibu Sri berencana untuk mengambil asuransi pendidikan dengan durasi 10 tahun. Polis asuransi Ibu Sri dalam setahun adalah Rp. 8.658.000 (Rp 650.000 x 12 bulan x 11%).Ibu Sri mengambil polis asuransi pendidikan ketika anaknya masuk SMP sebesar Rp. 25.000.000. Maka pada tahun ke 10, jumlah polis asuransi pendidikan Ibu Sri adalah Rp. 84.911.605. Rinciannya bisa dilihat pada tabel di bawah ini:
study case 2
Keterangan:
  • Bunga tahun ke-1 didapat dari Rp. 7.800.000 x 11% = Rp. 858.000.
  • Bunga tahun ke-2 diperoleh dari Rp. 16.458.000 x 11% = Rp. 1.810.380.
  • Tahun berikutnya juga sama di mana total tabungan per tahun dikali dengan 11%.
Total persentase bunga asuransi Ibu Sri adalah sebesar 146% (Rp. 113.976.605 / Rp.78.000.000 x 100%).
III.  PROSEDUR MEMBELI

Prosedur membeli asuransi pendidikan itu tidak begitu sulit karena Anda cukup memilih perusahaan asuransi pendidikan yang Anda inginkan dan diskusikan dengan agen asuransi mengenai asuransi pendikan yang Anda inginkan. Disamping itu, ada baiknya Anda menghitung biaya pendidikan buah hati Anda sejak dia masuk SD sampai ke perguruan tinggi beserta kenaikan biaya pendidikan yang terjadi setiap tahunnya yang biasanya sebesar 15% – berdasarkan ZAPFIN Research Division.

IV. CARA KLAIM

Bagaimana cara mengklaim asuransi pendidikan yang baik dan benar? Prosesnya cukup simple, karena Anda cukup mengikuti prosedur dari perusahaan asuransi dan melengkapi semua dokumen yang dibutuhkan. Mintalah bantuan pada agen asuransi dan customer service jika ada hal-hal yang belum Anda pahami. Lebih cepat Anda melakukan klaim, semakin cepat Anda bisa mendapatkan polis asuransi Anda.

Produk asuransi yang bagus tentunya yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan kita, jadi jangan mudah tergiur dengan iming-iming serta janji manis dari si penjual. Dan konsep asuransi pendidikan sendiri pada dasarnya adalah orangtua yang menabung sekian rupiah secara rutin, jadi ketika si anak tiba waktunya masuk sekolah SD misalnya, si orangtua tidak perlu gelagapan lagi mencari dana untuk si anak bisa sekolah, karena dana yang ia tabung sudah terakumulasi dan dikelola oleh perusahaan asuransi.

Begitu pula ketika si anak waktunya masuk SMP dan seterusnya, si orangtua juga bisa lebih tenang karena ia telah menabung agar anaknya bisa sekolah di tempat yang diinginkan. Dan yang paling  penting dari konsep ini adalah bila si orangtua yang merupakan pencari nafkah mengalami kemalangan yang membuat ia tidak bisa mencari nafkah lagi entah itu karena sakit, kecelakaan ataupun bahkan meninggal, maka si anak akan tetap bisa masuk sekolah ketika waktunya tiba, karena penyediaan dana untuk si anak masuk sekolah sudah ditanggung oleh perusahaan asuransi.

Maka dengan konsep inilah maka kita membeli asuransi, jadi tidak hanya mengejar imbal hasil investasi semata. Karena imbal hasil dari produk asuransi apalagi yang berbasis Unitlink tidak selalu positif, tapi ada kemungkinan juga tidak semanis proyeksinya. Mensiasati kesulitan anda yang mungkin belum menemukan produk asuransi yang cocok didaerah anda, sebenarnya layanan perbankan sendiri saat ini sudah banyak yang bekerja sama dengan perusahaan asuransi, jadi anda bisa datang ke customer service yang ada dan berdiskusi tentang produk yang sesuai.

Pastinya produk yang anda pilih harus juga disesuaikan dengan kemampuan anda membayar secara rutin. Bila ternyata cabang bank yang ada di daerah anda belum menjual produk yang anda butuhkan dan juga karena anda belum memiliki anak, maka cukup masukan uang anda di produk perbankan dan gunakan konsep yang dijabarkan di atas tanpa perlu menentukan secara pasti kapan dana tersebut akan dicairkan. Bila anda sudah bisa menabung secara rutin dan disiplin, paling tidak anda sudah memenuhi beberapa hal dari konsep asuransi pendidikan tersebut.

1 komentar:

  1. Encore Boston Harbor at Boston Dynamics | TITIAN BEDROIT
    Encore Boston titanium earring posts Harbor at titanium engine block Boston Dynamics. 1. The 2016 ford fusion energi titanium Wynn micro titanium trim Encore Boston Harbor in Boston, MA, USA fallout 76 black titanium is a luxurious resort and casino resort set in

    BalasHapus