PENGELOLAAN BANK UMUM KONVENSIONAL

PENGELOLAAN BANK UMUM KONVENSIONAL

1.      KONSEP DASAR PENGELOLAAN BANK UMUM

Tujuan jangka panjang suatu bank umum adalah mencari laba. Namun demikian, suatu bank tidaklah seharusnya hanya memperhatikan tujuan jangka panjang ini, tetapi juga kegiatannya dalam jangka pendek (kegiatan sehari – hari). Dalam jangka pendek, harus selalu dijaga agar tidak terjadi “kehabisan dana” artinya, setiap saat [ara nasabah hendak mengambil depositonya, bank dapat memenuhi kewajibannya meskipun bank ada kemungkinan menderita kerugian pada saat itu. Usaha untuk mengatasi masalah likuiditas ini, bank perlu membedakan adanya dua kelompok pos–pos (rekening) dalam neracanya satu kelompok rekening yangmemang bank tidak (kurang) bisa menguasai dan kelompok lain adalah rekening – rekening yang bisa dikuasainya.

Contoh rekening yang tidak bisa dikuasai seperti misalnya, deposito para nasabah serta pinjaman yang diberikan kepada nasabah. Bank biasanya mau menerima deposito yang ditawarkan oleh nasabah dan pula harus bisa memberikan (membayarkan) kepada nasabah manakala nasabahnya mengambilnya. Dalam hal ini bank tidak dapat mengontrol berapa besarnya deposito yang ditawarkan serta siapa saja (nasabah) yang akan mendepositokan uangnya. Demikian juga siapa, serta dalam jumlah berapa deposito ini diambil sangatlah sulit dikontrol. Yang bisa dilakukan oleh bank hanyalah mengadakan peramalan berdasarkan pengalaman yang lalu.

Pinjaman juga sukar di control, seperti besarnya pinjaman serta jumlah yang sering bervariasi di luar kekuasaan bank. Semuanya tergantung pada calon nasabah, bank hanya bisa mempengaruhi secara langsung.. disamping dua jenis rekening yang uncontrollable ini masih ada yang lain, seperti: sejumlah cek yang akan diuangkan, besarnya cadangan minimum serta perubahan (dalam jangka pendek) dari modal bank.

2.       PRINSIP – PRINSIP PENGELOLAAN BANK UMUM DALAM JANGKA PENDEK

Dua hal yang perlu diperhatikan dalam mengelola bank dalam jangka pendek, yakni penentuan:

a. Tujuan Jangka Pendek

b. Cara Mencapai Tujuan Tersebut

a.      Tujuan Jangka Pendek

Waktu yang relevan bagi bank dalam jangka pendek adalah mingguan atau paling lama bulanan.

Dalam jangka waktu itu tujuan utama meliputi:

a. Memenuhi cadangan minimum

b. Pelayanan yang baik kepada langganan

c. Strategi dalam melakukan investasi

Suatu bank yang terlalu banyak cadangan diatas cadangan minimum akan kelebihan kesempatan memperoleh bunga (seandainya kelebihan cadangan tersebut akan diinvestasikan). Sebaliknya, apabila kekurangan, kemungkinan akan mengalami kesulitan likuiditas atau bahkan akan mendapat denda dari bank sentral.

b.      Cara Mencapai Tujuan

Cara yang ditempuh untuk mencapai tujuan diatas, mungkin berbeda untuk setiap bank, tergantung beberapa factor diantaranya: falsafah yang dianut, minimum biaya, atau factor lainnya.

1)      Falsafah dalam Pengelolaan Bank

Yang dimaksud dengan falsafah disini adalah petunjuk baik secara eksplisit maupun implicit yang ditentukan oleh pimpinan sebagai panduan dan batasan bagi bawahan untuk bertindak. Beberapa pola atau gaya pengelolaan yang dapat dipakai, ini meliputi dua yang ekstrim, yakni:

a.      Pola atau Gaya Konservatif

Pola pengelolaan ini tidak (kurang) menyukai risiko, meskipun kadangkala harus diimbangi dengan tingkat pendapatan yang lebih rendah. Tipe bank demikian ini biasanya lebih menitikberatkan pada cadangan sekunder sebagai variable yang dikontrol. Disebut pola konservatif Karena bank dalam mencapai tujuan jangka pendek tersebut lebih menitikberatkan pada penggunaan dana intern sehingga tidak perlu menngandalkan pada pinjaman dari luar yang kadangkala sukar ditolak oleh bank.

b.      Pola atau Gaya Agresif

Tipe bank ini lebih menekankan pada orientasi keuntungan (profied-orientation) meskipun harus menanggung resiko yang relative lebih besar. Bank akan selalu berusaha mencari dana dari luar, asal biaya totalnya masih lebih rendah dari pendapatan yang diperoleh dari investasinya. Karena dana berasal dari luar, maka risikonya lebih besar sebab dana ini di luar control bank.

2)      Minimum Biaya

Suatu bank yang menghendaki dana tambahan dapat memperolehnya melalui beberapa cara, antara lain dengan meminjam dana antarbank, mengeluarkan sertifikat deposito atau menjual surat berharga jangka pendek. Secara umum, pemilihan cara (kombinasi beberapa cara) yang akan diambil tentu berdasarkan pada prinsip biaya terendah. Artinya bank akan selalu berusaha mencari biaya minimum dalam memilih kombinasi portofolionya dengan mengingat batasan – batasan tertentu. Yang perlu dilakukan adalah memperkirakan tingginya tingkat bunga di masa mendatang serta lamanya jangka waktu dana itu dibutuhkan.

3)      Factor – Factor Lain

Beberapa factor lain yang mempengaruhi pengelolaan bank diantaranya kebutuhan nasabah, likuiditas, dan perubahan besar.

3.      MANAJEMEN LIKUIDITAS BANK

Pengelolaan likuiditas suatu bank mencakup penentuan berapa besar alat – alat likuid yang harus disediakan guna menghadapi penagihan daripada nasabah yang sewaktu – waktu menagihnya. Masalahnya adalah bank selalu menghadapi dilema antara likuiditas/ dan keamanan di satu pihak, dan pendapatan/keuntungan bisa di lain pihak. Dalam hal ini ada dua pendekatan untuk menanganinya, yakni yang disebut pengelolaan kekayaan (assets management) dan pengelolaan utang (liability management).

a)      Pengelolaan Kekayaan/Assets Managemen

Merupakan usaha untuk melakukan alokasi dana untuk berbagai alternatif investasi, seperti misalnya untuk kas, investasi dalam surat berharga, pemberian pinjaman atau bentuk kekayaan lain.

b)      Pegelolaan Utang/Liability Management

Teori ini tidak memandang bahwa sumber dana/utang bank tidak sapat dikuasai/dipengaruhi. Menurut pandangan teori ini, atas dasar target pertumbuhan kekayaan tertentu diusahakan sumber dana yang sesuai dengan target tersebut. Jadi, sumber dana mudah/dapat diperoleh/dicari. Dengan demikian bank tidak perlu mempunyai kekayaan jangka pendek yang keuntungannya juga kecil.


Referensi:
Ekonomi Moneter; Nopirin; BPFE Yogyakarta

UANG DAN STANDAR EKONOMI

UANG DAN STANDAR EKONOMI

I.            Ruang Lingkup

Ekonomi moneter merupakan salah satu dari cabang ilmu Ekonomi yang mengurusi fungsi dan pengaruh uang terhadap kegiatan Ekonomi. Secara umum, kegiatan ekonomi dapat diartikan sebagai suatu kegiatan yang mempengaruhi tingkat pengangguran produksi, harga dan hubungan perdagangan/pembayaran internasional.

Alasan-alasan mengapa perlu untuk mempelajari ekonomi moneter yaitu agar dapat mengetahui secara mendalam bagaimana mekanisme penciptaan uang, tingkat bunga, pasar uang, sistem dan kebijaksanaan moneter, serta pembayaran internasional. Selain itu, agar dapat mengetahui serta menganalisa beberapa fenomena moneter dalam kaitannya dengan efek kebijaksanaan moneter terhadap kegiatan ekonomi.

II.            Peranan dan Fungsi Uang

Uang merupakan alat pembelian yang sah baik itu barang , jasa , maupun utang .Uang juga  merupakan segala sesuatu yang diterima atau dipercaya masyarakat sebagai alat pembayaran atau transaksi.

FUNGSI UANG 

Fungsi uang terdiri dari: 

·         Fungsi asli:

1.      Uang sebagai alat tukar

2.      Uang sebagai satuan hitung

·         Fungsi Turunan

1.      Uang sebagai alat pembayaran

2.      Uang alat untuk menentukan harga

3.      Sebagai alat pembayaran utang

4.      Sebagai alat penimbun kekayaan

III.            Nilai dari Uang

Nilai uang diukur berdasarkan kemampuannya untuk dapat ditukar dengan barang dan jasa serta valuta asing. Dengan demikian besarnya nilai uang ditentukan oleh harga barang dan jasa. Terdapat tiga metode untuk mengukur nilai uang, yaitu dengan menggunakan indeks biaya hidup, indeks harga barang-barang perdagangan besar, dan GNP deflator.

IV.            Klasifikasi Uang

Uang dapat diklasifikasikan berdasarkan sifat fisik dan bahan yang dipakai untuk membuat uang, pihak yang mengeluarkan/mengedarkan, dan hubungan antara nilai uang sebagai uang dengan nilai uang sebagai barang.

Terdapat beberapa tipe uang atas dasar klasifikasi yang ketiga, antara lain:

1)      Full bodied money

Full bodied money adalah uang yang dimana nilainya sebagai barang sama dengan nilainya sebagai uang. Jenis full bodied money ini seperti emas dan perak.

2)      Representative full bodied money

Biasanya uang jenis ini terbuat dari kertas, dengan demikian nilainya sebagai barang tidak ada (nol). Sebenarnya uang jenis ini hanyalah mewakili (represent) dari sejumlah barang/logam dimana nilai logam sebagai barang sama dengan nilainya sebagai uang.

3)      Credit money

Credit money adalah jenis uang dimana nilainya sebagai uang lebih besar daripada nilai sebagai barang. Credit money dapat berbentuk token coins, representative token money, uang kertas yang dikeluarkan oleh pemerintah, uang kertas yang dikeluarkan oleh bank sentral, dan demand deposit.

V.            Standar Moneter

a)      Standar kembar (bimetallism)

Standar kembar terjadi apabila pemerintah menggunakan emas dan perak sebagai dasar nilai mata uangnya.

b)      Standar emas

Suatu negara memakai sistem standar emas apabila nilai mata uanganya dikaitkan/didasarkan atas nilai seberat emas tertentu.

c)      Fiat standar

Fiat standar merupakan sertifikat emas (sebagai bukti atas kepemilikan emas yang disimpan, dimana pemilik dapat mengambil emas tersebut setiap saat) yang dijamin kurang dari 100%.

d)      Uang giral (deposit money)

Uang giral merupakan deposito di bank yang dapat ditarik setiap saat dengan menggunakan cek.

e)      Uang kuasai

Uang kuasi terdiri dari deposito berjangka dan tabungan serta rekening valuta asing milik swasta domestik.

Standar Moneter 

Standar moneter merupakan benda objek yang ditetapkan sebagai pembanding atau nilai dalam jumlah satuan tertentu dan ebagai alat kesatuan hitung. Standar mata uang yang digunakan dapat berupa logam atau kertas.

1.      Standar Uang Logam  (Metal Standard)

Apabila logam tertentu, baik emas atau perak digunakan sebagai standar keuangan negara. Standar logam dibedakan atas:

·         standar emas tunggal(monometalism)

·         sistem standar kembar (bimetallism)

·         sistem standar pincang

2.      Standar Uang Kertas (Ametalism)

Uang kertas berlaku sebagai alat pembayaran yang sah. Di dalam suatu negara beredar uang kertas dalam jumlah yang tidak terbatas dan uang tersebut tidak bisa ditukar dengan emas.

3.      Keunggulan dan Kelemahan dari sistem Uang dan standar moneter

A.      Sistem standar tunggal

Keunggulan	Kelemahan
- memiliki nilai penuh (full  bodied money)	- sangat tergantung pada satu jenis logam   saja
- adanya kebebasan untuk membuat dan    melebur  uang	- logam emas/perak jumlahnya terbatas
- tiap orang boleh  menimbun emas/perak	- kesulitan dalam  menentukan jumlah    uang yang beredar secara pasti
- uang yang beredar dapat langsung ditukar   dengan emas yang dipakai sebagai   jaminannya	- di setiap daerah memiliki kadar   emas/perak berbeda sehingga perlu   disesuaikan

B.      Sistem standar kembar

Keunggulan	Kelemahan
- ada dua logam yang  dipergunakan sebagai   standar keuangan negara	- menghilangkan kepercayaan masyarakat terhadap   uang
- uang yang beredar dan bisa bergantian dan   diatur undang-undang	- berlakunya hukum Gresham, uang logam yang   bermutu rendah ada di peredaran akan terdesak   dengan uang logam yang bermutu tinggi
- nilai uang tidak ditentukan oleh undang-   undang, tetapi ditentukan oleh nilai yang   ada di pasar	- uang logam yang bernilai tinggi susah diperoleh di   peredaran
- tiap orang dapat membuat dan melebur uang	- bila berlaku standar kembar alternatif, hanya salah   satu standar logam yang berlaku

C.      Sistem standar kertas

Keunggulan	Kelemahan
- kepercayaan kepada pemerintah sangat   besar	- adanya kemudahan untuk pemalsuan
- uang dipertanggungjawabkan oleh   pemerintah melalui bank peredaran	- uang yang beredar tidak dapat ditukar dengan   jaminan yang disimpan di bank peredaran
- uang yang beredar dapat dihitung secara   kuantitatif dan kualitatif	- nilai uang selalu berubah-ubah
- penghematan terhadap logam mulia	- dari kualitas bahan, cepat rusak/robek ataupun   lusuh
- biaya pembuatannya lebih murah dan lebih   elastis dalam persediaan.	- menuntut pemerintah selalu mengontrol stabilitas   keuangan

Referensi :

• http://www.docstoc.com/docs/40735735/EKONOMI-MONETER
• http://edukasi.depdiknas.go.id/index.php?cmd=Bahan%20Belajar/Materi%20Pokok/view&id=135&mod=script&uniq=433